Повезло тому, у кого в нынешнее кризисное время нет кредита или ипотеки — проблем в жизни становится в разы меньше. Для тех, кто все же попал в денежную кабалу, адвокат Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» Дамир Садритдинов доступно объяснил, какие отношения заемщик должен выстраивать с банком. Подробности — в материале «Городских вестей»
Подумать и сравнить
Без кредитов прожить сложно, но можно. Но если уж вам все же пришлось взять кредит или придется в ближайшее время, будьте предельно внимательны. Законодательство меняется достаточно быстро, за всеми нововведениями нужно следить и на их основании выстраивать свои отношения с банками.
— Если в целом проанализировать тенденцию, по которой идет законодатель, то она направлена на то, чтобы условия, которые предлагает банк клиенту, были более прозрачными, — говорит Дамир Садритдинов. — Если кредит очень «дорогой», если есть достаточное количество дополнительных условий, то они должны раскрываться до выдачи самих денег, еще на стадии одобрения. В законе о потребкредите это нашло отражение в том, что после того, как банк рассмотрел заявку, человеку должны быть выданы индивидуальные условия в виде таблицы. У заемщика есть несколько дней, чтобы воспользоваться данными условиями, никто не должен заставлять человека тут же соглашаться с условиями и расписываться в документах. Всегда должно быть время, чтобы подумать и сравнить с условиями других банков.
Следите за процентами
Когда вы подписываете кредитный договор, у вас возникает несколько обязательств перед банком: помимо погашения основного долга, вы должны выплатить проценты — за предоставление права пользоваться услугой, грубо говоря — плата за аренду денег. Выплата пени и компенсаций, так называемой неустойки, если вы по каким-то причинам просрочили зачисление средств.
Если на счете не будет хватать хотя бы одной копейки, формально банк может не списывать сумму долга, и начислять пени за просроченный платеж
— Я хочу обратить внимание, что в судах довольно часто фигурирует слово задолженность, — говорит Дамир Садритдинов. — Это общее понятие, комплексное, оно смешивает все — и долг, и проценты, и неустойку. Поэтому нужно четко знать, какой из платежей вы просрочили. Часто слышу вопрос: «Как мне уменьшить долг по кредиту?» Долг по кредиту уменьшается только одним способом — внесением средств на счет. В банке вы всегда можете запросить выписку по лицевому счету и выписку по ссудным счетам — отдельный список учета основного долга, учета процентов. Это уже не банковские счета, а бухгалтерские, но банк может дать вам эту информацию. Практически весь долг состоит из процентов, сумма основного платежа несущественна. Поэтому, если у вас возникли проблемы, вы можете гасить только основной долг, оставляя проценты на тот момент, когда материальное положение улучшится.
Обратитесь к ГК
В 95% случаев банк начисляет проценты на основную сумму правильно. Но пять процентов никто не отменял, поэтому имеет смысл взять в банке выписку лицевого счета и проверить, правильно ли начисляются проценты.
— Это стоит сделать, в первую очередь, тем, кто гасит кредит досрочно, — говорит адвокат. — У меня в практике были случаи, когда банк начислял процент на старый, неизмененный основной долг. С процентами так же связан распространенный миф, что при досрочном погашении кредита банк обязан вернуть вам деньги за это самое досрочное гашение. Это бред. Никто вам ничего не должен. Не заблуждайтесь.
Пени — это штрафная санкция, не стоит путать ее с процентами, у двух этих платежей — совершенно разная природа. Проценты — это плата за кредит, пени начисляются при нарушении обязательств кредитования.
Пени — это штрафная санкция, не стоит путать ее с процентами, у двух этих платежей — совершенно разная природа. Проценты — это плата за кредит, пени начисляются при нарушении обязательств кредитования.
— Пени намного выше, чем процентная ставка по кредиту. Это дискуссионный вопрос, но пока он имеет место быть, — продолжает юрист. — Чтобы разобраться с вопросами пени, нужно обратиться к двум статьям Гражданского кодекса — №№ 315 и 333. Статья 333 говорит о том, что заемщик может попросить суд уменьшить взыскиваемую сумму, если она несоразмерна вашим обязательствам, а 315-ая статья дает клиенту право досрочно погасить кредит, если иное не прописано в договоре.
Не бойтесь поссориться
Как говорит Дамир Садритдинов, не стоит бояться отстаивать свои права, если банк нарушает заключенный договор.
— Есть распространенный миф о том, что судиться с банками ни в коем случае нельзя, иначе потом будет отметка об иске в кредитной истории, и ни один банк не захочет связываться с таким клиентом. Это — не совсем правда. В бюро кредитных историй отражается лишь информация об исках банка к клиенту. Кроме того, за 10-15 лет, наверное, каждый совершеннолетний гражданин успел побывать заемщиком, поэтому сейчас у банков — высокая конкуренция на клиентов. Если у вас нормальная кредитная история, то не стоит опасаться санкций со стороны банка. Ни один банк не станет разбрасываться клиентами. Другое дело — бизнес. Там суммы требуются достаточно большие, и ссориться с банком лишний раз никто не хочет. Поэтому когда повышение ставок происходит в одностороннем порядке, предприниматели предпочитают заплатить. Если банк все же отказывает вам в кредите, то специалисты должны выдать не просто отписку, а мотивированный отказ.
Коллективное страхование
Следует помнить, что независимо от того, сколько денежных средств направил заемщик на погашение своих кредитов, что он написал в значении платежа, банк имеет право списывать платежи, в первую очередь, по ранее возникшему обязательству.
— Сначала гасятся проценты, потом — основной долг и так далее, — объясняет Дамир Садритдинов. — Следует отметить, что если клиент хочет погасить кредит досрочно, он должен уточнить в банке, когда он может это сделать. Сейчас практически не осталось банков, которые бы запрещали досрочное гашение.
Законы, на основании которых стоит действовать людям, у которых есть обязательства перед банками: Гражданский кодекс, закон о займах и кредитах, два пленума высшего арбитражного суда №№ 146 и 147
Несмотря на то, что аналитики не объявляли конца кризиса, банки зарабатывают не меньше, чем несколько месяцев назад. Этому, говорит адвокат, есть разумное объяснение.
— Банк достаточно много зарабатывает на страховках. Все схемы банковского страхования делятся на две группы — агентское и коллективное. При коллективном главным критерием является то, что основным страхователем является банк, а не заемщик. Банк, при страховом случае, должен самостоятельно проводить всю работу по получению страховых выплат. Банк заинтересован в том, чтобы получить выплату, но это — не ключевой интерес. Ни в одном договоре коллективного страхования нет условия о том, что задолженность гасится. Другими словами, банк может и получить страховку, и предъявить клиенту задолженность по кредиту.
Не берите кредит со страховкой
Агентское страхование подразумевает продажу полисов, которую банк производит через сотрудников своих офисов. По закону агент должен по запросу или на сайте озвучить размер своего вознаграждения за проданные полисы.
— Сама страховая компания работает по базовым тарифам, — говорит Дамир Садритдинов, — которые экономически обоснованы, и только потому, что не может сделать цену на свой продукт дешевле из-за конкуренции, мы видим подобные суммы. Когда полис продается с участием банка, у заемщика выбора-то как бы и нет — либо ты берешь кредит с полисом, либо ты просто не берешь кредит. Поэтому банк продает полисы с существенно завышенной ценой по страхованию.
Комиссии, связанные с ведением банковского счета, считаются незаконными. Потому что ведение счета — стандартная услуга, не поддающаяся наценкам. Если в суде будет доказано, что банк взял с вас деньги незаконно, средства будут возвращены.
Как бы банально ни звучало, юрист советует просто не брать кредиты с подобным страхованием.
— Если у вас есть время, не поленитесь, подайте заявки в разные банки, может получиться так, что один из десяти выдаст кредит без страховки, тогда вы существенно сэкономите на выплатах. Бывает, что страховка уже вписана в договор, но при этом ставка по кредиту существенно снижается. Вот это — пример честной работы со страховками.